Wann lohnt sich eine spezielle Fahrradversicherung?

Eine separate Fahrradversicherung bietet dir im Vergleich zur Hausratversicherung klar den umfassenderen Schutz. Sie sichert dein Fahrrad nicht nur gegen Diebstahl und Schäden durch Leitungswasser, Sturm oder Feuer ab, sondern auch gegen Unfall- und Sturzschäden. Sie ist aber auch teurer als der einfache Schutz über die Hausratversicherung. Folgende Fragen sollen daher geklärt werden: Was ist der Unterschied zwischen einer Hausratversicherung und einer speziellen Fahrradversicherung? In welchen Fällen wird ein Fahrraddiebstahl oder Schäden an deinem Rad von der Hausratversicherung abgedeckt und wann lohnt sich für dich eine spezielle Fahrradversicherung?

Das Wichtigste in Kürze:

• Grundsätzlich kannst du dein Fahrrad entweder über eine Hausratversicherung oder eine spezielle Fahrradversicherung versichern.
• Die Hausratversicherung stellt einen Basisschutz gegen Diebstahl dar. Sie sieht eine Obergrenze vor, bis zu welcher dein Fahrrad versichert ist. Bei teuren Fahrrädern kann der Versicherungsschutz entsprechend schnell unzureichend sein.
• Spezielle Fahrradversicherungen sind aufgrund ihres umfassenderen Schutzes in aller Regel etwas kostspieliger. Daher lohnt sich eine Fahrradversicherung vor allem bei Rädern mit hohen Anschaffungskosten, aber auch in anderen Fällen.
  

Wann zahlt die Hausratversicherung?

Eine Hausratversicherung sichert grundsätzlich alle beweglichen Gegenstände eines Haushaltes gegen bestimmte Schadenfälle ab. Zu diesen gehört neben Möbeln und technischen Geräten auch dein Fahrrad. Eine Hausratversicherung greift dabei bei allen Schäden, die durch

1. Brand,
2. einen Wasserschaden,
3. Blitzschlag,
4. Sturm oder
5. Hagel

entstanden sind.

Darüber hinaus schützt eine Hausratversicherung auch bei Einbruchdiebstahl. Bei diesem muss dein Fahrrad aus deiner Wohnung, deinem verschlossenen Keller oder deiner verschlossenen Garage entwendet worden sein. Wird dein Fahrrad dagegen außerhalb abgeschlossener Räumlichkeiten gestohlen, greift deine Hausratversicherung nicht mehr. Um dein Fahrrad dennoch für solche Fälle über deine Hausratversicherung abzusichern, benötigst du eine Zusatzklausel. Diese erhöht allerdings die Versicherungsprämie und lohnt sich daher eher für teure Fahrräder.

Welche Fahrräder kann man versichern?

Über die Hausratversicherung kannst du alle gewöhnlichen Fahrräder sowie Pedelecs, die eine Motorleistung von maximal 250 Watt aufweisen, versichern. Leistungsstärkere E-Bikes erfordern eine spezielle Fahrradversicherung.

Vorsicht: Ältere Versicherungen beinhalten oft eine Nachtklausel

Während bei neueren Tarifen der Versicherungsschutz rund um die Uhr greift, sehen ältere oder sehr preiswerte Verträge oftmals eine Nachtklausel vor. Bei dieser wird der Versicherungsschutz von 22 bis 6 Uhr ausgesetzt, außer du benutzt dein Fahrrad, um beispielsweise in ein Restaurant oder ins Kino zu gehen. Allerdings greift der Versicherungsschutz in diesen Fällen nur, wenn du dein Fahrrad unterwegs nachweislich mit einem eigenständigen Schloss gesichert hast.

Wieviel Geld bekommst du im Schadenfall von deiner Hausratversicherung?

Hausratversicherungen erstatten entweder den Neuwert oder den Zeitwert deines Fahrrads bei Diebstahl. In vielen Fällen sehen Hausratversicherungen zudem eine Entschädigungsgrenze vor. Diese wird als Prozentanteil der Versicherungssumme für den gesamten Hausrat angegeben. Bei einem Fahrraddiebstahl bekommst du zwischen einem und fünf Prozent der in deinem Vertrag vereinbarten Versicherungssumme. Insbesondere bei mehreren Fahrrädern im Haushalt kann die Entschädigungsgrenze entsprechend schnell erreicht werden. Achte daher bei der Festlegung deiner Versicherungssumme, dass diese auch alle Fahrräder deines Haushalts gut abdeckt.

Tipp: Bei einem Unterhaltsverzicht musst du nicht jede Neuanschaffung im Haushalt an deine Versicherung melden und vermeidest die Gefahr, dass ein Schaden lediglich anteilig von deiner Versicherung bezahlt wird.

Wann ist eine spezielle Fahrradversicherung sinnvoll?

Eine spezielle Fahrradversicherung kann sich dann lohnen, wenn du dein Fahrrad nicht nur gegen Diebstahl, sondern auch gegen Unfallschäden und eine Reihe anderer Schadenfälle absichern möchtest. Dies gilt insbesondere, wenn du

• keine Hausratversicherung hast,
• ein Fahrrad mit hohen Anschaffungskosten hast,
• die Leistungen deiner Hausratversicherung ungenügend sind oder
• du viel mit deinem Fahrrad unterwegs bist und du einen umfangreicheren Schutz benötigst.

Abhängig davon, was du alles mitversichern möchtest (Diebstahlschutz, Reparaturkosten, Schutzbriefleistungen, Verschleiß) liegen die Kosten beispielsweise für ein 1000 Euro teures Fahrrad zwischen 95 und 220 Euro jährlich. Daher ist der Abschluss einer solchen Versicherung lediglich bei Fahrrädern mit hohen Anschaffungskosten sinnvoll. Insbesondere E-Bike-Besitzer entscheiden sich oft für eine Fahrradversicherung, da auch Schäden am Akku bzw. der Elektronik inbegriffen sind. Zudem können spezielle Fahrradversicherungen je nach Tarif und Leistungsumfang zusätzlichen Schutz gegen Schäden durch Material-, Konstruktions- oder Produktionsschäden, Elektronikschäden durch Feuchtigkeit sowie Akkudiebstahl bieten.

Aufgrund des größeren Leistungsumfangs sind die Beiträge für eine Fahrradversicherung in aller Regel höher als für eine Hausratversicherung bzw. eine Zusatzklausel in der Hausratversicherung. Die Prämien können sich von Anbieter zu Anbieter stark unterscheiden und sind unter anderem von der Laufzeit und dem Leistungsumfang abhängig.

Tipp: Überprüfe zunächst, ob dein Fahrrad bereits im Rahmen deiner Hausratsversicherung gegen Diebstahl mitversichert ist und bis zu welchem Kaufpreis der Versicherungsschutz gilt. Gegebenenfalls kannst du dein Fahrrad noch über eine zusätzliche Klausel über deine Hausratversicherung mitversichern.

Worauf du bei der Wahl einer speziellen Fahrradversicherung achten solltest

• Nicht wenige Anbieter versichern nur bis zu einer bestimmten Kaufpreishöhe. Teure Modelle können hier schnell außerhalb der Versicherungssumme liegen. Bei hepster kannst du deine Versicherungssumme (Angabe des Original-Kaufpreises ohne Rabatt) bei Versicherungsabschluss auswählen. Wir bieten dir im Rahmen unserer Versicherung eine Neuwertentschädigung.
• Ein Versicherungsschutz für Zubehör und Gepäck musst du bei einigen Versicherungen zusätzlich beantragen - bei hepster ist notwendiges Zubehör inbegriffen.
• Prüfe, ob eine Selbstbeteiligung von der Versicherung vorgesehen ist oder diese Schäden vollständig übernimmt. Unsere Fahrrad- und E-Bike-Versicherung sind jeweils ohne Selbstbeteiligung.
• Einige Versicherer bestehen auf die Verwendung bestimmter Fahrradschlösser. Für den Abschluss eine hepster Versicherung gibt es keine Anforderungen an das Schloss deines Fahrrads oder E-Bikes.
• Gebrauchte Fahrräder werden nicht von allen Versicherern mitversichert, da diese als anfälliger für Reparaturen gelten. Schließt du eine Fahrradversicherung bei hepster ab, brauchst du dir über die Beschränkung des Alters keine Gedanken machen.
• Achte darauf, welche Schäden bei welchem Tarif mitversichert werden. Schäden können unter anderem infolge von Diebstahl, Vandalismus, Einbruchdiebstahl, Feuer, Unfällen, Stürzen, Material- und Konstruktionsfehlern oder unsachgemäßer Handhabung entstehen. Oftmals sind nicht alle Schäden in einer Police eingeschlossen. Das ist nicht unüblich, denn niemand übernimmt für alles die Kosten. Dennoch ist in unserem Vollkaskotarif ein breites Leistungsspektrum enthalten. Überzeuge dich selbst.

Zur Fahrradversicherung

• Wenn du dein Fahrrad auch im Ausland – beispielsweise im Urlaub – nutzen möchtest, solltest du prüfen, ob ein zusätzlicher Schutz im Ausland im Leistungsumfang vorgesehen ist. Auch ein Pick-up-Service oder Sicherheitsbrief für Abschleppkosten oder Pannenhilfe kann sinnvoll sein. In diesem Fall werden unter anderem die Kosten für folgende Leistungen übernommen: Pannenhilfe vor Ort, Abschleppdienst, Bergung, Rückführung des Fahrrads, Weiter- oder Rückfahrt, Leih- oder Mietfahrrad, Werkstattvermittlung, Übernachtung sowie Bargeld für den Notfall. Bei hepster gilt der Versicherungsschutz für dein Fahrrad oder E-Bike weltweit, allerdings musst du bei Bedarf den Sicherheitsbrief separat dazu buchen.
• Radsportveranstaltungen (bspw. Downhill-Fahrten) werden oftmals explizit von der Versicherung ausgeschlossen.
• In manchen Fällen kannst du die Versicherungsprämie reduzieren, indem du dein Fahrrad bei der Polizei codieren lässt.

Worauf du achten musst, um deinen Versicherungsschutz nicht zu gefährden:

Um deinen Versicherungsschutz nicht zu gefährden, solltest du folgende Punkte berücksichtigen:

1. Verwende ein eigenständiges Schloss, um dein Fahrrad gegen Diebstahl zu sichern. Am Fahrrad fest verbaute Rahmenschlösser werden häufig von der Versicherung nicht als ausreichender Diebstahlschutz anerkannt.
2. Verfügst du über einen Fahrradabstellraum, musst du diesen nutzen und auch dort dein Rad mithilfe eines eigenständigen Schlosses gegen Diebstahl sichern.

Was du für einen Schadenfall berücksichtigen musst

Liegt ein Schadensfall vor, bist du in der Nachweispflicht. Das bedeutet, dass du den Schaden beweisen und bei der Aufklärung behilflich sein musst. Daher solltest du alle Rechnungen für den Kauf deines Fahrrads, den Kauf von Ersatzteilen sowie die Rechnung für dein Fahrradschloss aufbewahren. Mit diesen kannst du im Schadenfall Eigentum und Schadenhöhe sowie den hinreichenden Schutz eines Fahrrads gegen Diebstahl bei deinem Versicherer nachweisen und verhindern, dass die Versicherung die Leistung verweigert.

Im Falle eines Diebstahls solltest du folgende Punkte beachten, um deinen Versicherungsschutz nicht zu gefährden:

1. Melde den Diebstahl umgehend deiner Versicherung und erstatte Anzeige bei der Polizei.
2. Findet die Polizei dein Fahrrad nicht innerhalb von drei Wochen nach Anzeigenerstattung, musst du dies ebenfalls deiner Versicherung melden. Den Diebstahl an sich musst du allerdings schon vorher der Versicherung melden.

Wetterbedingte Schäden kannst du einfach anhand von Fotos und einer Auskunft des Wetterdienstes nachweisen. Auch Schäden durch einen Blitzschlag oder Brand sind eindeutig anhand der Spuren erkennbar und können durch Fotos nachgewiesen werden. Vandalismus ist dagegen oftmals schwieriger nachzuweisen. Fertige auch hier detaillierte Fotos von den Schäden an und zerstöre keine Beweise, bis der Schadensfall reguliert ist. Zudem musst du auch Vandalismus umgehend bei Polizei und Versicherung melden.

Fazit

Bei Diebstahl bietet dir eine Hausratversicherung einen guten Basisschutz, da diese bei Einbruchdiebstahl zahlt. Mit einer Zusatzklausel kannst du diesen Schutz auf Diebstahl im Freien ausweiten. Wünschst du einen umfassenderen Schutz über Fahrraddiebstahl hinaus, ist der Abschluss einer speziellen Fahrradversicherung sinnvoll. Diese bietet mit ihrem zusätzlichen Schutz gegen Unfall- und Vandalismusschäden - einen Vollkaskoschutz für dein Fahrrad.

Prinzipiell lohnt sich in jedem Fall ein Vergleich aller Alternativen, denn trotz des besseren Leistungsumfangs muss eine spezielle Fahrradversicherung nicht teurer sein als eine zusätzliche Fahrradklausel in deiner Hausratversicherung. In vielen Fällen ist eine Fahrradversicherung sowohl für neue als auch für gebrauchte Fahrräder und E-Bikes sinnvoll.